Bồi thường bảo hiểm y tế, tai nạn

Bảo hiểm kết hợp con người (KHCN) là loại bảo hiểm kết hợp cả hai loại bảo hiểm sinh mạng và bảo hiểm y tế nhưng thường có mức giá trị bảo hiểm thấp từ vài chục đến 100 triệu. Đặc điểm của loại bảo hiểm này là chi trả quyền lợi bảo hiểm thương tật và tử vong theo tỷ lệ của số tiền bảo hiểm tương ứng với tỷ lệ thương tật về thân thể theo một bảng tỷ lệ cho trước. Quyền lợi bảo hiểm y tế cũng được tính bằng tỷ lệ % nhất định của Số tiền bảo hiểm nhân với số ngày nằm viện mà không phụ thuộc vào chi phí y tế thực tế đã phải chi trả.

Bảo hiểm y tế sức khỏe là loại bảo hiểm cũng chi trả bảo hiểm sinh mạng và chi phí y tế nhưng cho phép ở mức cao, bảo hiểm sinh mạng có thể lên tới cả tỷ đồng. Loại bảo hiểm này chi trả chi phí y tế thực tế phát sinh có thể lên tới hàng triệu đồng/ngày và các chi phí phẫu thuật lên tới hàng chục hay trăm triệu đồng/bệnh.

Để đảm bảo quyền lợi bảo hiểm của mình, khách hàng cần chú ý các điểm sau đây.:

• Thu thập và lưu giữ tất cả các bằng chứng về tai nạn trong trường hợp bị tai nạn như là ảnh, video, biên bản tai nạn của CSGT. Hồ sơ này nhằm xác định nguyên nhân tai nạn là rủi ro, không nằm trong các trường hợp bị loại trừ bảo hiểm.
• Trường hợp ốm đau bệnh tật, thu thập và lưu giữ tất cả các bằng chứng về chẩn đoán của bác sỹ,phiếu khám bệnh, phiếu chỉ định dùng thuốc, thủ thuật, phẫu thuật, sổ y bạ, hóa đơn hoặc phiếu thu tiền khám chữa bệnh, tiền thuốc. Các hồ sơ này nhằm chứng tỏ các điều trị y tế và chi phí y tế được thưc hiện hợp lý bởi bác sỹ có chuyên môn phù hợp. Các chi phí y tế này phải được chỉ định bởi bác sỹ tại cơ sở y tế hoặc bệnh viện hợp pháp, phải có hóa đơn tài chính đối với các khoản chi trên 200 nghìn và có phiếu thu đối với khoản chi phí dưới 200 nghìn.
• Hãy chú ý các hạn mức số tiền viện phí/ngày nằm viện của hợp đồng bảo hiểm để lựa chọn mức độ dịch vụ phù hợp, nếu không bạn sẽ phải trả phần chênh lệch. Ví dụ với hạn mức viện phí là 3triệu/ngày nằm viện sẽ bao gồm tiền phòng và các chi phí thuốc, xét nghiệm tế, nếu bạn chọn nằm phòng riêng có chi phí 2 triệu/ngày thì bảo hiểm sẽ chỉ trả thêm tối đa 1 triệu/ngày nằm viện cho các chi phí khác,phần chênh lệch bạn sẽ phải tự trả.
• Thông thường chi phí phẫu thuật sẽ có một hạn mức riêng bên ngoài hạn mức chi phí nằm viện. Ví dụ hạn mức chi phí phẫu thuật là 30 triệu/năm thì Công ty bảo hiểm sẽ chi trả tối đa 30 triệu riêng cho hạng mục chi phí phẫu thuật và trừ dần cho đến khi hết hạn mức, số tiền vượt hạn mức này bạn sẽ phải tự chi trả.
• Về chi phí phẫu thuật, một số hợp đồng bảo hiểm sẽ loại trừ mọi chi phí phẫu thuật liên quan đến cấy ghép bộ phận thân thể và mua bộ phận cấy ghép, vì vậy bạn hãy chú ý để biết có quyền lợi bảo hiểm này hay không.

Sau đây là những điểm loại trừ chung thường được các công ty bảo hiểm áp dụng, nếu rơi vào một trong các trường hợp này, công ty bảo hiểm sẽ không chi trả bồi thường:

• Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp.
• Người được bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của chính quyền địa phương hoặc các tổ chức xã hội, vi phạm nghiêm trọng luật lệ an toàn giao thông.
• Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng của ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác, sử dụng rượu, bia vượt quá nồng độ cho phép theo quy định.
• Người được bảo hiểm tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành khách), tham gia các cuộc diễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang. 5. Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ, chiến tranh, nội chiến, đình công.
• Tuy nhiên, nhiều công ty bảo hiểm vẫn bồi thường 50% số tiền thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm đủ tuổi điều khiển xe mô tô, xe máy nhưng không có giấy phép lái xe hoặc giấy phép lái xe không hợp lệ.